Selbst wenn ein echter Sofortkredit sehr dringend und möglichst heute noch benötigt wird, steht die Frage im Raum „wie viel Kredit kann ich mir leisten?“ Der Klassiker ist das Auto, das so kaputt ist, dass eine Reparatur nicht mehr lohnt.
Auf der anderen Seite wird der fahrbare Untersatz jeden Tag benötigt, eine billige Lösung mit 150.000 Kilometer auf dem Tacho könnte bereits kurzfristig das nächste Problem aufwerfen. Wie viel Auto, um bei diesem Beispiel zu bleiben, darf es also sein?
Das Wichtigste in Kürze:
- Nicht das Nettoeinkommen auf dem Gehaltszettel ist entscheidend, sondern das Nettohaushaltseinkommen.
- Haushaltsrechnung zeigt auf, wie viel Spielraum für die Rate besteht.
- Über die Laufzeit lässt sich die Ratenhöhe steuern.
- Wer Geld übrig hat während der Laufzeit, kann mit Sondertilgungen die Kosten senken.
Haushaltsrechnung beim Kredit – das kann jeder selber machen
Auch wenn es sich um einen Sofortkredit handelt, der schnellstens abgewickelt werden soll, die Zeit für eine überschlägige Haushaltsrechnung sollte sich jeder Kreditkunde nehmen. Wichtig ist, dass die Berechnung auf den Ausgaben und Einnahmen der letzten drei Monate basiert. Viele Zahlungen werden nur vierteljährlich durchgeführt und fallen bei monatlicher Betrachtung möglicherweise unter den Tisch. Das wäre ärgerlich, wenn die Bank dann bei ihrer Prüfung zu anderen, schlechteren Zahlen kommt.
Zunächst heißt es also, die Einnahmen auf der einen Seite zu addieren, die Ausgaben auf der anderen Seite. Geld vom Staat, dass bei einem Zahlungsausfall nicht gepfändet werden kann, darf den Einnahmen nicht zugerechnet werden.
Die Differenz zwischen Summen stellt das frei verfügbare Haushaltsnettoeinkommen dar. Die monatliche Rate für einen Sofortkredit darf diesen Betrag nicht übersteigen. Idealerweise liegt sie sogar noch darunter.
Kreditrate für Sofortkredit übersteigt Haushaltsnettoeinkommen – was tun?
Der Umstand, dass die Kreditrate die monatlichen freien Gelder übersteigt, macht die Finanzierung noch lange nicht kritisch. Die Höhe der Rate lässt sich durch ein wenig spielen durchaus beeinflussen.
Die Kreditrate setzt sich zum einen aus den Zinsen, zum anderen aus dem Tilgungsanteil zusammen. Die Zinsen stehen fest, die Tilgung jedoch hängt von der Laufzeit des Darlehens ab. Je länger die Laufzeit, um so geringer die Tilgung, um so geringer die gesamte Rate. Dazu ein Beispiel:
| Kreditbetrag 10.000 Euro | 3 Jahre Laufzeit | 5 Jahre Laufzeit | 10 Jahre Laufzeit |
| Zinsen 4 Prozent p.a. | |||
| Tilgung im ersten Jahr | € 3.201,14 | € 1.843,54 | € 830,05 |
| Zinsen im ersten Jahr | € 341,74 | € 366,45 | € 384,89 |
| Gesamtrate pro Jahr / Monat | € 3.542,88 / € 295,24 | € 2.209,98 / € 184,17 | € 1.214,94 / € 101,25 |
Eine Laufzeit von zehn Jahren reduziert die monatliche Rate gegenüber einer Laufzeit von drei Jahren auf fast ein Drittel. Natürlich darf man keine Augenwischerei betreiben. Je länger das Darlehen läuft, um so mehr Zinsen fallen über die Jahre an.
Aber sind wir ehrlich, es gibt Situationen, in denen ist eine betriebswirtschaftliche Betrachtung über zehn Jahre nachrangig. In erster Linie geht es bei diesem Sofortkredit darum, dass er monatlich bezahlbar ist.
Wenn ein Auto dringen notwendig wird, um weiter zur Arbeit fahren zu können und die Kinder auf Schule und Kindergarten zu verteilen, ist es erst einmal unwichtig, ob am Ende in der Summe 500 Euro mehr an Zinsen gezahlt werden oder nicht – jetzt gilt es.
Sofortkredit – die vorzeitige Rückzahlung leisten
Der günstigste Kredit ist kein Kredit – daran ist nicht zu rütteln. Möglicherweise lässt das monatliche Einkommen ja Spielraum, um noch ein wenig zu sparen.
In diesem Fall bietet sich die Möglichkeit, immer wieder einen Betrag über das Jahr aufzubauen und damit einen Teil der Restschuld vorzeitig abzulösen. Je nach Bank senkt das entweder die Rate bei gleicher Laufzeit oder verkürzt die Laufzeit bei gleicher Rate. Das Ziel liegt klar auf der Hand: Zinsen sparen.
Das Ministerium für Digitalisierung und Wirtschaftsstandort sagt zu den Kosten für Sondertilgungen Folgendes:
„Handelt es sich um Kredite mit vereinbartem Fixzinssatz, darf pro Jahr ein Betrag von € 10.000,- ohne zusätzliche Kosten vorzeitig zurückbezahlt werden. Ist der Betrag der vorzeitigen Rückzahlung höher, darf die Entschädigung, die von Kreditnehmerinnen/Kreditnehmer verlangt werden kann, maximal 1% des vorzeitig zurückbezahlten Betrags ausmachen.“
Quelle: https://www.oesterreich.gv.at/themen/steuern_und_finanzen/bankgeschaefte/2/Seite.750350.html
Darüber kann man aber erst einmal in Ruhe nachdenken, wenn die Eingangsfrage beantwortet ist: „Wie viel Kredit kann ich mir leisten?“