Viele Menschen haben im Laufe ihres Lebens einen Kredit aufgenommen. Doch oftmals erweist sich dieser nach einiger Zeit als zu teuer, denn häufig sind die Kreditzinsen doch höher als Anfangs erwartet.
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Um hier eine Verbesserung zu erzielen, suchen viele nach einer Ablösung für ihren laufen Kredit und wählen zu diesem Zweck den Weg der Umschuldung.
Umschuldungskredite werden derzeit reichlich auf dem Markt angeboten. Doch hier stellt sich unweigerlich die Frage, was der Interessent dabei alles beachten muss? Welche Hürden sind zu nehmen und was muss er wissen, damit der neue Kredit nicht noch teurer als der alte wird?
Was ist eine Kreditumschuldung?
Grundlagenwissen ist erforderlich, damit eine Umschuldung von Erfolg gekrönt sein kann. Bei einer Kreditumschuldung handelt es sich um eine Ablösung von anderen Krediten durch einen neuen. Einfach ausgedrückt löst eine andere Bank die bestehenden Kredite samt Zinsen bei den alten Kreditinstituten ab.
Der Kreditnehmer erhält dann einen neuen Kreditvertrag, der in der Regel günstigere Zinsen aufweißt, als der alte. Dabei können auch mehrere Kredite in einem zusammengefasst werden, sodass nur noch eine Rate an eine Bank gezahlt werden muss.
Eine Kreditumschuldung kann zudem dabei helfen, das Abdriften in die Schulden zu vermeiden. Wird hier rechtzeitig ein neuer Kredit gewählt, der eindeutig mit günstigeren Konditionen versehen ist, dann kann die Rate eventuell zu gesenkt werden, dass diese durch den Kreditnehmer wieder gezahlt werden kann. Doch hierzu bedarf es des richtigen Anbieters.
Die Anbieter für Kreditumschuldung
Derzeit finden sich mehrere Anbieter, die in Österreich Umschuldungskredite offerieren. Ein sehr bekannter ist dabei die Santander Consumer Bank. Je nach höhe der umzuschuldenden Positionen kann der Kredit bereits mit einem Zinsatz von nur 3,01 Prozent aufgenommen werden.
Dieser ist bei der Santander Bank über die gesamte Laufzeit fest, wobei diese bis zu 120 Monate betragen kann. Bei einer Umschuldung wird hier kein Maximalbetrag festgesetzt, sodass die Summe die ansonsten vorhandene grenze von 65.000 Euro auch überschreiten kann. Zudem fallen keine Gebühren für die Bearbeitung oder die Kontoführung an. Allerdings muss bei einer vorzeitigen Tilgung der Kreditsumme eine Vorfälligkeitsentschädigung von bis zu 5 Prozent der Restsumme aufgebracht werden.
Auch die Erste Bank und Sparkasse bietet eine Umschuldung an. Hier ist der Zinssatz bonitätsabhängig und liegt in einem Bereich zwischen 4,8 und 12,9 Prozent. Dabei fällt die maximale Laufzeit bei einer Umschuldung weg, denn der Betrag kann hier deutlich höher ausfallen, als die sonst maximal angesetzten 30.000 Euro. Allerdings behält sich die Bank natürlich vor, die Umschuldung abzulehnen, sollte die Summe zu hoch ausfallen oder eine entsprechende Deckung aus Einkommen und Sicherheiten nicht gegeben sein. Es fallen keine Gebühren an und es muss auch keine Kontoführungsgebühr entrichtet werden. Auch bei einer vorzeitigen Tilgung erhebt die Erste Bank und Sparkasse keine Vorfälligkeitsentschädigung.
Als Letztes kann hier noch die BAWAG PSK genannt werden. Hier wird die Umschuldung je nach Bonität mit einem Zinssatz von 5 Prozent bis 14,1 Prozent vergeben. Dabei kann die Laufzeit je nach Höhe der Umschuldungssumme variabel gestaltet werden.
Wichtig: Konditionen bei einer Kredit-Umschuldung vergleichen
Die BAWAG PSK erhebt dabei eine Kontoführungsgebühr von 9,90 Euro im Monat. Auch muss der Kunde mit einer Vorfälligkeitsentschädigung rechnen, sollte er das geliehene Geld früher als erwartet zurückzahlen. Von Vorteil ist dabei aber die Restschuldversicherung, die bei jedem Kredit optional dazugebucht werden kann. Durch diese kann sich sowohl die Bank als auch der Kreditnehmer vor Zahlungsausfällen schützen.
Wie erhält man eine Kreditumschuldung?
Eine Kreditumschuldung muss wie jeder andere Kredit auch beantragt werden. Hierzu ist das entsprechende Formular auszufüllen, dass heute auch online abgerufen werden kann. Dabei sind vor allem die persönlichen Daten anzugeben, wobei hier eine Ausweisnummer nicht fehlen darf. Danach folgen die obligatorischen Angaben zum Einkommen, wobei auch ein Arbeitgeber und die Art des Arbeitsverhältnisses genannt werden müssen. Der Antrag kann direkt abgesendet werden. In der Regel erfolgt die Prüfung der Bonität bei der KSV heute sofort online, sodass eine Zusage oder Ablehnung direkt im Browser angezeigt wird.
Sollte eine Zusage erhalten worden sein, so erhält der Kunde in der Regel die Zugangsdaten zum Online-Account. Viele Banken wickeln diesen Prozess aber noch auf dem postalischen Wege ab. Der Kunde muss nun die erforderlichen Unterlagen an die Bank senden oder diese auf den Account hochladen.
Hierzu zählen der Arbeitsvertrag, die Kontoauszüge die den Geldeingang bestätigen sowie eine Ausweiskopie und eine Haushaltsrechnung. Natürlich müssen die auch die alten Kreditverträge beigefügt werden, sowie ein Nachweis der noch offenen Verbindlichkeiten.
Diese werden dann entsprechend geprüft. Zum Teil kann die Identifizierung hier schon online erfolgen, sodass kein Identbrief mehr erforderlich ist. Die Identifizierung erfolgt dabei über einen Drittanbieter per Webcam. Ist diese erfolgreich, wird ein Zertifikat erstellt, welches auch gleich als Unterschrift für den Vertrag gilt.
Die Bearbeitungszeiten belaufen sich meist auf 14 Tage. In dieser Frist erhält der Kunde den neuen Kreditvertrag. Die Auszahlung des Geldes findet dann für gewöhnlich innerhalb der nächsten fünf Werktage statt.
Wie verhält es sich mit der Bonität?
Doch wie muss es um die Bonität stehen, damit die Kreditumschuldung auch gewährt wird. In der Regel darf in der KSV kein negativer Eintrag vorhanden sein, denn dies würde zwangsläufig die Ablehnung des Kredites zur Folge haben. Allerdings gibt es hier noch Auswege, die aber nicht jedem zur Verfügung stehen.
Wer hier zum Beispiel über Immobilien verfügt, der kann diese als Sicherheit einsetzen lassen. Dabei gilt es aber zu beachten, dass die Immobilien den Wert des Kredites decken können. Nur unter solchen Umständen wären Banken noch bereit, auch bei einer negativen KSV eine entsprechende Umschuldung zu vergeben. Auch andere Sachwerte wie etwa Autos oder Schmuck können hier verwendet werden, allerdings sollte deren Existenz und Wert auch nachgewiesen werden können.
Alternativ kann für eine Umschuldung auch ein Bürge genutzt werden. Dieser ist dann aber alleiniger Unterzeichner des Vertrages, sodass die besagte Person die vollständigen Risiken tragen muss. Sollte also eine Zahlung ausfallen, steht der Bürge mit seinem ganzen Vermögen in der Pflicht, den kreide zu tilgen. Dies betrifft auch die Pfändung des Gehalts oder eventuell vorhandener Sachwerte.
Alternativen zur Umschuldung bei der Bank
Gibt es aber Alternativen zur Umschuldung bei einer regulären Bank? Die Antwort lautet ja, denn auch viele Kreditvermittler haben sich auf die Vergabe solcher Darlehen spezialisiert. Hier sind auch Umschuldungen mit einer negativen KSV möglich, solange die vorhandenen Sicherheiten mindestens 30 Prozent der Kreditsumme abdecken können. Dabei stammen die dafür benötigten Gelder in vielen Fällen von Banken aus dem Ausland, denn diese sind eher bereit, in einem solchen Fall einen Kredit zu vergeben.
Allerdings muss hier auch bei der Umschuldung auf den Zinssatz geachtet werden. Dieser fällt in der Regel deutlich höher aus, als dies bei normalen Umschuldungen der Fall ist. Daher kann sich der vermeintlich günstige Kredit als teurer erweisen, als die ursprünglichen Verträge. Es empfiehlt sich, hier genaue Auskünfte einzuholen und einen Vergleich der Anbieter durchzuführen. Dies gilt auch für die regulären Banken, denn nur so kann schnell und einfach die günstigste Kreditumschuldung ermittelt werden.
Kann jeder Kredit umgeschuldet werden?
In der Regel kann fast jeder Kredit umgeschuldet werden. Ausgenommen hiervon ist allerdings ein Baukredit, denn dieser ist allein über das jeweilige Gebäude abgesichert, das grade errichtet wird oder bereits errichtet wurde. Hier würde die Bank eine Umschuldung ablehnen, denn generell hat jedes Institut das Recht, einen Antrag auf Umschuldung eines Kredites zu verweigern.
Umschuldungen können auch dann auch nicht durchgeführt werden, wenn auf den bestehenden Kreditvertrag bereits Zahlungsausfälle eingetreten sind. In einem solchen Fall muss diese Schuld noch nicht einmal in der KSV tituliert sein, denn die Ablehnung würde automatisch erfolgen, da der neue Kreditnehmer ebenfalls einen Ausfall befürchten müsste.
